صنعت بانکداری جهانی پس از سالها عدم قطعیت اقتصادی، تغییر عادات مصرفکننده و تحولات سریع فناوری وارد مرحله جدیدی میشود. با تثبیت شرایط کلان و تسریع پذیرش دیجیتال، بانکها در حال بازتنظیم استراتژیهای خود برای همسویی با محیط عملیاتی تازه هستند.
با ورود به سال ۲۰۲۶، تحلیلگران و مدیران صنعت با دقت دنبال میکنند که این تغییرات چگونه مدلهای بانکداری را بازسازی خواهند کرد و برای مشتریان روزمره چه معنایی خواهند داشت. از هوش مصنوعی تا نرخ بهره و رفتار پرداخت، انتظار میرود سال آینده نقطه عطفی در نحوه پسانداز، خرج و قرض گرفتن مردم باشد.
هوش مصنوعی از آزمایش به اجرا میرود
در سال ۲۰۲۶، انتظار میرود بانکها فراتر از برنامههای پایلوت حرکت کرده و هوش مصنوعی را در عملیات اصلی خود بهطور کامل ادغام کنند. رقابت از سوی شرکتهای فینتک و بانکهای دیجیتال، فشار برای استفاده از هوش مصنوعی در قیمتگذاری، مدیریت ریسک و تصمیمات وامدهی را افزایش میدهد.
دیوید بکر، مؤسس و مدیرعامل First Internet Bank، اشاره میکند که هوش مصنوعی در حال تحول نحوه ارزیابی ریسک و تخصیص سرمایه توسط مؤسسات است. مدلهای پیشبینیکننده برای شناسایی پیشاز موعد نکول احتمالی و هشدار در مورد ریسکهای بازار پیش از تعهد سرمایه بهطور فزایندهای استفاده میشوند.
برای مشتریان، این گذار احتمالاً محصولات مالی شخصیسازیشدهتر، تشخیص تقلب قویتر و تأیید سریعتر اعتبار با استفاده از ارزیابی مبتنی بر دادهها را به همراه خواهد داشت. همزمان، گسترش نئوبَنگها، پلتفرمهای فینتک و وامدهندگان آنلاین انتخاب مصرفکننده را افزایش داده و در بسیاری از موارد هزینهها را کاهش میدهد.
کاهش استفاده از پول نقد در معاملات روزمره
انتظار میرود استفاده از پول نقد در سال ۲۰۲۶ بیشتر کاهش یابد و پرداختهای دیجیتال روش غالب معاملات شود. دادههای Capital One نشان میدهد تقریباً نیمی از بزرگسالان آمریکایی در یک هفته معمولی هیچ خرید نقدی انجام نمیدهند و حدود ۸۷٪ از کل معاملات اکنون بدون نقد انجام میشود.
با پذیرش بیشتر مدلهای پرداخت دیجیتال توسط کسبوکارها، مصرفکنندگان بهطور فزاینده به کیف پولهای دیجیتال و جایگزینهای غیرنقد روی میآورند. نسلهای جوان پیشتاز این تغییر هستند؛ آمریکاییهای ۱۸ تا ۲۶ سال بیشترین استفاده از کیف پول دیجیتال را دارند و بیش از ۹۰٪ آنها آن را بهعنوان روش اصلی پرداخت خود انتخاب کردهاند.
با وجود این روند، احتمالاً پول نقد بهطور کامل در کوتاهمدت حذف نخواهد شد، زیرا پذیرش میان نسلهای قدیمیتر کندتر است و برخی بخشها همچنان به ارز فیزیکی وابستهاند.
کاهش نرخ فدرال رزرو محتمل اما تدریجی باقی میماند
سیاست پولی همچنان یک عامل کلیدی در شکلدهی شرایط بانکداری در ۲۰۲۶ خواهد بود. پس از سه کاهش نرخ بهره در سال جاری، انتظار میرود فدرال رزرو به تسهیل ادامه دهد، اگرچه زمانبندی آن در میان نگرانیها درباره تعرفهها، سیاست تجاری و دینامیک تورم نامشخص است.
ابزار CME FedWatch احتمال کاهش جزئی نرخ در ژانویه را نشان میدهد، در حالی که BofA Global Research دو کاهش ربعدرصدی در ژوئن و جولای پیشبینی کرده است که دامنه نرخ هدف را به ۳٪–۳.۲۵٪ میرساند.
بکر معتقد است فدرال رزرو در شرایط پیچیدهای حرکت میکند که نیازمند تعدیلات سنجیده به جای تسهیل تهاجمی است. کاهش تدریجی نرخها به اقتصاد زمان میدهد تا تغییرات را جذب کند بدون ایجاد شوکهای جدید و به ثبات مالی کمک میکند در حالی که رشد آهسته میشود.
شعب فیزیکی بانکها بهطور فزاینده نادر میشوند
کاهش مراجعه به شعب همراه با هزینههای بالای عملیاتی، سرعت تعطیلی شعب فیزیکی بانکها را افزایش داده است. از اواخر آگوست، بانکهای بزرگ آمریکا برنامه بسته شدن بیش از ۳۰۰ شعبه را اعلام کردهاند، با JPMorgan Chase و TD Bank در صدر کاهشها.
انتظار میرود این روند در ۲۰۲۶ تشدید شود، زیرا بانکها به تطبیق حضور خود با رفتار مشتری ادامه میدهند. بر اساس انجمن بانکداران آمریکایی، تنها بخش کوچکی از مصرفکنندگان ترجیح میدهند حسابهای خود را حضوری مدیریت کنند و بازدید از شعب بهویژه در میان نسل Z و هزارهها کمطرفدار است.
با تبدیل بانکداری دیجیتال به گزینه پیشفرض، شعب فیزیکی احتمالاً به خدمات مشاورهای و پیچیده محدود میشوند تا معاملات روزمره.
خرید اکنون، پرداخت بعداً به ریسک مصرفکننده تبدیل میشود
خدمات خرید اکنون، پرداخت بعداً (BNPL) محبوبیت زیادی یافته و به مصرفکنندگان اجازه میدهد خریدها را به اقساط بدون بهره تقسیم کنند. دادههای PayPal نشان میدهد بیش از نیمی از خریداران احتمال بیشتری دارد خرید خود را کامل کنند اگر BNPL ارائه شود.
با این حال، کارشناسان صنعت هشدار میدهند که اتکا زیاد به BNPL در ۲۰۲۶ میتواند به یک ریسک رو به رشد تبدیل شود. این وامها اغلب بین چندین ارائهدهنده پراکندهاند و پیگیری تعهدات و مدیریت برنامه بازپرداخت را برای مصرفکنندگان دشوار میکنند.
بکر هشدار میدهد که خریداران میتوانند بدهی قابل توجه BNPL را در مدت کوتاهی جمع کنند و ریسک تنها پس از عدم پرداخت مشخص میشود. جریمههای دیرکرد، وصول مطالبات و گزارش به دفاتر اعتباری میتواند اثر مالی را تشدید کند و نمره اعتباری را آسیب زده و گزینههای وام آینده را محدود کند.
با وجود اینکه شفافیت بیشتر و هماهنگی بین پلتفرمهای BNPL میتواند نتایج بهتری برای مصرفکنندگان ایجاد کند، این بخش همچنان نقطه کور برای وامدهندگان و نهادهای نظارتی باقی مانده است. تا زمانی که تضمینها بهبود نیابد، BNPL احتمالاً منبعی سریعالرشد اما کمارزشیابیشده از فشار مالی برای خانوارها در مسیر ۲۰۲۶ باقی خواهد ماند.
آماده شروع معاملات فارکس هستید؟ امروز به iXBroker بپیوندید و سفر معاملاتی خود را آغاز کنید!
